Bitcoin Hodlers obtient une option de prêt sans KYC

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Hodl Hodl, un échange de bitcoins non dépositaire, lance un produit de prêt. L’échange affirme que ce sera «le premier véritable produit Bitcoin DeFi» (finance décentralisée).

À partir de ce mois-ci, les bitcoiners peuvent emprunter des pièces stables USDT, USDC, PAX ou DAI de manière peer-to-peer, sans passer par des procédures de connaissance du client (KYC), laissant leur bitcoin en garantie pour une période allant d’un jour à un ans.

Le lancement fait suite à un plus grand boom des prêts cryptographiques qui a décollé en 2018, lorsque des sociétés financées par du capital de risque comme Genesis Capital et BlockFi sont arrivées sur le marché. Genesis s’est vanté de 1,4 milliard de dollars de prêts actifs en août et le PDG de BlockFi, Zac Prince, a déclaré à CoinDesk que la société avait 1,75 milliard de dollars d’actifs cryptographiques sous gestion en octobre.

Les deux entreprises proposent des prêts fiduciaires adossés à des garanties de crypto-monnaie aux emprunteurs de détail et des prêts cryptographiques aux investisseurs institutionnels. Le marché a encore de la place pour les nouveaux arrivants, estime Prince. «Je pense que l’espace dans son ensemble a encore des tonnes d’opportunités, et plus les gens intelligents construisent des choses avec la création de valeur utilisateur à l’esprit, mieux c’est.

Maintenant, Hodl Hodl essaie d’introduire «de vrais prêts P2P en bitcoin». Le PDG de Hodl Hodl, Max Keidun, a déclaré à CoinDesk: «Presque toutes (sinon toutes) les plates-formes de prêt existantes sont centralisées, nécessitent KYC, ne vous permettent pas de jouer selon vos propres règles.»

Garder ces clés

Contrairement aux services de prêt crypto existants, le marché des prêts de Hodl Hodl n’agira pas en tant que dépositaire et ne stockera pas de garantie Bitcoin. Au lieu de cela, les emprunteurs verrouillent leurs bitcoins dans deux séquestres multisig deux sur trois pour la durée du prêt, et les récupèrent lorsqu’ils remboursent les pièces stables qu’ils ont empruntées. Pour libérer les fonds de l’entiercement, une transaction devra être signée par deux clés.

Toutes les transactions stablecoin se produiront en dehors de la plate-forme, a déclaré Keidun.

Il n’y a aucune option pour emprunter ou prêter de l’argent fiduciaire sur Lend. L’objectif de la plate-forme est «d’éliminer les risques liés aux fiat pour ses clients, ce qui est impossible avec un intermédiaire tel qu’une banque», selon le projet de conditions générales partagé avec CoinDesk.

Cette approche n’est pas répandue, pas plus que la construction de produits DeFi sur la blockchain Bitcoin. Roderik van der Graaf, fondateur de Lemniscap, un fonds de capital-risque qui a récemment investi dans Hodl Hodl, a déclaré que ce n’était pas une surprise: «Apporter des cas d’utilisation financière complexes à un écosystème contraint et sécurisé comme celui de Bitcoin n’est pas une tâche facile – ce qui est attesté par le manque des projets proposant actuellement de tels cas d’utilisation en production. »

Arrangements P2P

Le prêteur et l’emprunteur s’entendront sur le montant, la période, le taux d’intérêt du prêt et le ratio prêt / valeur (LTV), qui peut être compris entre 30% et 70%. Le prêt prendra une commission de 2% sur chaque transaction. Lorsque les deux parties s’entendront sur les conditions, chacune obtiendra une clé du multisig, Lend détenant la troisième.

Cette troisième clé, détenue par la plate-forme, entrera en jeu s’il y a un différend entre les deux parties, auquel cas Lend agira en tant qu’arbitre et débloquera les fonds à la partie qui a raison. Ou, si le prix du bitcoin baisse, la valeur de la garantie se déprécie et l’emprunteur ne parvient pas à la réparer, Lend utilisera la troisième clé pour liquider la garantie, c’est-à-dire la libérer au prêteur et clôturer le prêt.

L’équipe de prêt surveillera le prix du bitcoin sur des bourses telles que Coinbase, Huobi, Binance et Bitfinex et informera les emprunteurs que leur ratio LTV approche du seuil et qu’ils doivent recharger leurs garanties.

Si Hodl Hodl voit que la LTV d’un prêt dépasse 75%, l’emprunteur recevra une première alerte, suivie de deux appels de marge s’il ne parvient pas à ajouter des garanties ou à rembourser une partie du prêt pour ramener le ratio LTV au niveau convenu. .

À 90% LTV, Hodl Hodl forcera la liquidation de la garantie et remettra le bitcoin au prêteur, a déclaré Maria Geiko, COO de Hodl Hodl. Si le montant du bitcoin bloqué dans l’entiercement est supérieur à la dette, la différence reviendra à l’emprunteur.

Stefan Jespers, défenseur du bitcoin basé en Belgique connu sous le nom de WhalePanda sur Twitter, a investi dans Lend l’automne dernier et pense que le projet peut surfer sur la vague DeFi lancée récemment par la communauté Ethereum, mais cette fois avec Bitcoin.

«Si vous avez des pièces stables que vous n’utilisez pas, c’est un bon moyen de gagner de l’argent supplémentaire avec. Et vous savez à l’avance quel sera le taux d’intérêt. Avec la plupart des autres produits sur le marché, ces tarifs peuvent changer fréquemment, ici ils sont verrouillés pour toute la durée », a déclaré Jespers.

Tour américain

Contrairement à Hodl Hodl lui-même, qui dit ne pas servir les clients des États-Unis, Lend sera disponible dans le monde entier, y compris aux bitcoiners américains, mais pas immédiatement. Pendant les deux premières semaines, a déclaré Keidun, les clients américains ne pourront pas utiliser Lend. “C’est une chose technique, nous devons peaufiner les paramètres du backend”, a déclaré Keidun.

Gabriel Shapiro, associé du cabinet d’avocats Belcher, Smolen & Van Loo, a déclaré à CoinDesk qu’une approche multisig pratiquée par Hodl Hodl se trouve actuellement dans la «zone grise» de la réglementation en vigueur aux États-Unis, car la loi ne dit actuellement rien sur ces situations spécifiques.

Cependant, le fait que la plate-forme règle les litiges et détermine à quelle partie l’argent doit aller pourrait potentiellement donner l’impression que cela ressemble à une entreprise de services monétaires aux yeux du Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), Shapiro a déclaré: rôle essentiel dans la transmission. »

Au cours des dernières années, les régulateurs américains se sont attaqués aux entreprises de cryptographie qui servaient les utilisateurs américains sans suivre les règles qu’une entreprise financière traditionnelle suivrait, y compris les vérifications obligatoires KYC / AML et les procédures de licence. La dernière victime de haut niveau est BitMEX, un important échange de dérivés cryptographiques.

Keidun estime que le fait de ne pas toucher à la monnaie fiduciaire ou de garder la garde des fonds des clients met l’échange au-delà de la supervision du FinCEN. Lorsqu’on lui a demandé ce que ferait Hodl Hodl si FinCEN n’était pas d’accord avec cette approche, Keidun a déclaré qu’ils quitteraient le marché américain.

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